ゴールドカードは本当にお得？FP資格を取った私が、年会費より先に考えたこと

こんにちは、Pochiです。
今日もご覧いただきありがとうございます。
今回も最近のエピソードをご紹介します。

最近、クレジットカードを見直しています。

今使っているゴールドカードに以前ほどお得さを感じなくなり、別のカードも気になり始めました。家族が増えたときにも使いやすいカードがよい。できれば旅行やレジャーの特典もほしい。調べ始めると魅力的な情報が次々と出てきます。

けれど、FPの勉強をした今だからこそ、一度立ち止まって考えることにしました。

ゴールドカードを選ぶときに大切なのは、特典の多さではなく、「自分が実際に使うかどうか」ではないでしょうか。

年会費を払えば得になるとは限らない

ゴールドカードには、空港ラウンジや旅行保険、ポイント優遇、さまざまなイベントなど、一般カードにはない特典があります。
一覧を見ると豪華に感じますが、年に一度も使わない特典が多ければ、自分にとってのお得とはいえません。

例えば、空港ラウンジを利用する機会があるか。優待の対象店舗を普段から使うか。旅行保険の内容が、すでに入っている保険と重複していないか。

「付いている特典」ではなく、「自分が使った特典」で考える必要があります。

具体的には、年会費が5,000円で空港ラウンジを年2回利用できるカードなら、1回あたりの利用価値を2,500円と考えてみます。空港ラウンジを使わない人にとっては、その特典の価値は実質ゼロです。一方、出張や帰省で毎年何度も空港を利用する人なら、待ち時間を快適に過ごせることも含めて、年会費を払う理由になるかもしれません。

また、旅行保険が付いていても、補償内容や適用条件の確認は必要です。例えば、旅行代金をそのカードで支払った場合だけ補償される「利用付帯」なら、カードを持っているだけでは保険が適用されないことがあります。すでに別の保険で十分な補償を確保している人は、保険だけを目的にゴールドカードを選ぶ必要はないでしょう。

利用額の条件に生活を合わせない

一定額以上を利用すると、年会費が優遇されたり、上位カードへの案内が届いたりするカードもあります。
そこで注意したいのが、条件を達成するために買い物を増やしてしまうことです。
本来必要ではなかったものを購入して条件を達成しても、家計全体では得になりません。大切なのは、普段の固定費や生活費をカードにまとめた結果、無理なく条件を満たせるかどうかです。

例えば、年間100万円の利用で翌年度の年会費が無料になるカードを検討するとします。毎月の家賃以外の生活費が8万円、年間の固定費が20万円なら、通常の支払いだけで年間116万円になります。この場合は、無理に買い物を増やさなくても条件を満たせそうです。

一方、普段のカード利用が年間50万円程度の人が、条件達成のために不要な家電や洋服を購入するなら注意が必要です。年会費が無料になっても、余計な支出が数万円増えれば、結果的に得とはいえません。

カードに生活を合わせるのではなく、今の生活に合うカードを選ぶ。この順番を間違えないようにしたいと思いました。

今の自分ではなく、数年後の暮らしも考える

独身のとき、夫婦二人のとき、家族が増えたときでは、便利なカードも変わります。
以前は自分の買い物でポイントが貯まりやすいことを重視していましたが、今は家族カードの使いやすさや、日常の支払いをまとめやすいことも気になります。

例えば、夫婦でそれぞれ別のカードを使っている場合、家族カードを発行して支払いをまとめられると、利用額の管理やポイントの集約がしやすくなります。ただし、家族カードの年会費、発行できる人数、利用明細の見え方はカードによって異なります。家族が増えたら便利そうという印象だけでなく、実際に何人分まで使えるのか、追加料金はいくらかも確認したいところです。

また、子どもの習い事や保険料、通信費などの固定費が増える家庭なら、これらを無理なくカード払いにできるかも判断材料になります。反対に、現金払いが多く、家族カードも使わないなら、家族向けの特典が充実していても活用できない可能性があります。

ただし、将来使うかもしれない特典のために、今から高い年会費を払い続ける必要はありません。生活が変わったときに、改めて見直すこともできます。

クレジットカードは、一度選んだらずっと使い続けるものではないのです。

私が確認したい3つのこと

今回の見直しでは、次の3点を比べることにしました。

・年会費を払っても使いたい特典があるか
・普段の支払いだけで利用条件を満たせるか
・今の暮らしと、少し先の暮らしに合っているか

ポイント還元率の数字だけではなく、実際に自分が受け取れる価値で考える。そのほうが、自分に合う一枚を選びやすくなります。

例えば、還元率が0.5％高いカードでも、年間利用額が30万円なら、増えるポイントは年間1,500円程度です。年会費が数千円高くなるなら、ポイントだけで元を取るのは難しいかもしれません。一方、年間200万円を普段の支払いで利用する人なら、同じ0.5％の差でも年間1万円になります。自分の利用額によって、還元率の価値は大きく変わります。

FP資格を取っても、すべてのお金の判断にすぐ答えが出るわけではありません。

それでも、魅力的な言葉に流される前に、「これは本当に私の暮らしに必要？」と考えられるようになりました。

お得なカードを探すことより、自分に合わないカードを持ち続けないこと。それも、家計を整える小さな一歩なのだと思います。

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