🐶CFP勉強・番外編そもそもiDeCoとは？「投資」ではなく老後資金をつくる“箱”！

こんばんは！
皆様勉強の調子はいかがですか？
私は今日仕事も忙しく、頭がこんがらがっております。
そんな中、過去問でiDeCoの問題をやっていて、もうわけがわからなくなってきました。

私はこれまで、
・iDeCo＝自分で運用する制度
↓
・運用＝投資
↓
・iDeCo＝投資系で積み立てるもの
というイメージをなんとなく持っていました。

でも勉強してみると、保険や預金もある。。
どーいうこと？
となりました。

今回は過去問から少し離れて、
「そもそもiDeCoって何なの？」
を一から整理してみます。

🐾この記事でわかること

・そもそもiDeCoとは何なのか
・「個人型確定拠出年金」という名前の意味
・iDeCoでは何を使って運用するのか
・なぜiDeCoには税制優遇があるのか
・NISAとiDeCoは何が違うのか
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そもそもiDeCoとは？

iDeCoの正式名称は、
個人型確定拠出年金です。

一言で表すなら、
⭐️自分で掛金を出し、自分で運用商品を選んで老後資金をつくり、原則60歳以降に受け取る私的年金制度
です。

ここで大切なのは、
❌ iDeCo＝投資商品ではなく、
⭕ iDeCo＝年金制度ということ。

これがわかると、iDeCoの仕組みが一気に理解しやすくなりました。
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📦 iDeCoを「箱」で考えてみる

⚫︎まず自分で掛金を出します💵
①掛金を拠出する
　　↓
②iDeCoという箱に入れる
　　↓
③箱の中で運用商品を選ぶ
　　↓
④運用しながら老後資金をつくる
　　↓
⑤原則60歳以降に受け取る
という流れ！

⚫︎その箱の中には何があるのでしょうか？📦
代表的には、
📈 投資信託
🏦 定期預金
🛡️ 保険商品
などがあります。

⚫︎つまり、
iDeCo＝投資信託で運用する制度
ではありません。
⭐️定期預金を使って運用することもできるし、利率保証型積立生命保険などの保険商品を使って運用することもできる。

「運用」と聞くと株や投資信託をイメージしがちですが、
⭐️預金で利息を得ることも、保険商品で一定の利率を確保することも「運用」なんですね。
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「個人型確定拠出年金」を分解してみよう👤💰👴

名前が長くて難しそうなので、3つに分解します。

👤「個人型」

自分で加入するタイプの私的年金制度

💰「確定拠出」

ここが重要！
確定しているのは「将来もらえる金額」ではなく、基本的に拠出する掛金のほう。
将来の資産額は、
掛金＋運用成果によって変わります。
つまり、
「毎月これだけ出せば、将来必ず○○万円もらえます」
という制度ではないんですね。

👴「年金」

目的は老後資金を準備すること。
だからこそ、原則として60歳になるまで自由に引き出すことはできません。

⚫︎まとめ

個人で加入して、自分で掛金を拠出し、自分で運用して老後資金をつくる年金制度
だから「個人型確定拠出年金」なんですね✨

💡では、なぜiDeCoを使うの？

「普通に銀行や証券会社で積み立てればいいのでは？🤔」とも思いますよね。
そこで重要になるのが、税制優遇です。

iDeCoは老後資金づくりを後押しする制度なので、大きく3つの段階で税制上のメリットがあります。

① お金を出すとき💰

iDeCoの掛金は、
⭐️全額が所得控除の対象になります。
そのため、課税所得が減り、所得税・住民税の負担軽減につながります。

② 運用しているとき📈

通常、投資などで利益が出ると税金がかかります。
でもiDeCoでは、
⭐️運用益が非課税です。
利益をそのまま再投資して、老後資金づくりに回していけます。

③ 受け取るとき👴👵

受取時は完全に無条件で非課税、という意味ではありません。
ただし、
⭐️年金として受け取る → 公的年金等控除
⭐️一時金として受け取る → 退職所得控除
など、受取方法に応じた税制上の控除があります。
ここは大事なので、
「iDeCoは出口も全部非課税！」ではなく、「受取時にも控除制度がある」
と覚えておきたいと思います！
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🐶「iDeCoなら元本割れしない？」も違う

これも「箱」で考えるとわかりやすい。

iDeCoそのものに、
元本割れする・しない
という性質があるわけではありません。
何を選ぶかによって違います。

📈投資信託

→ 価格変動があるので元本割れする可能性がある

🏦定期預金

→ 元本確保型

🛡️保険商品

→ 元本確保型の商品もあるが、途中の預け替えなどでは解約控除に注意する商品もある

💡つまり、
「iDeCoは安全ですか？」ではなく、「iDeCoの中で何を選んでいますか？」
を見る必要があるんですね。

これは実際に人へ説明するときにも、とても大切な視点だと思いました。
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📦 NISAとiDeCoは何が違う？

ここまで理解すると、NISAとの違いも見えてきます。
どちらも「税制優遇のある箱」ですが、目的が違うんですね。

イメージとしては、
🔓NISA
比較的自由度の高い資産形成の箱

🔒iDeCo
老後まで資金をロックする代わりに、掛金の所得控除など税制優遇が厚い年金の箱

と考えると、私は理解しやすかったです。
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🐶「iDeCoとは？」と聞かれたら

最後に一言でまとめます。

⭐️iDeCoとは、自分で掛金を拠出し、自分で運用商品を選んで老後資金をつくる「個人型確定拠出年金」です。

iDeCoそのものが投資なのではなく、
老後資金をつくるための制度＝箱。
その中で、投資信託・定期預金・保険商品などを選んで運用します。

原則60歳まで引き出せないという制約がある一方で、
掛金・運用時・受取時の3段階で税制上の優遇が用意されているのが大きな特徴です。

これを「iDeCoの幹」として覚えておけば、これから出てくる、
・誰が加入できる？
・いくら掛けられる？
・何で運用する？
・いつ受け取る？
・税金はどうなる？
という細かいルールも、枝としてつなげていけそうです🌳✨

CFP試験まであと54日！❤️‍🔥
過去問を解くだけじゃなく、途中で「そもそもこれって何？」に戻ると、バラバラだった知識がつながっていく。
これが最近の勉強でおもしろいところです😊
明日もがんばろう✨