「確定」がリスクになる時代｜住宅ローンを組まず転職も恐れない36歳が見つけた「不確定な生き方」の幸せ
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変化の時代を生き抜く働き方・お金・人生設計について、リアルな体験談を定期的に発信しています。同じような価値観を持つ方との出会いを楽しみにしています。
📖 読了時間：約15分
💡 この記事で分かること：
なぜ「確定」することがリスクになるのか、具体的な理由
住宅ローンを組まない人生設計の本当のメリット
転職を恐れずキャリアを築く実践的な方法
不確定な状況を楽しみながら資産3000万円を築いた戦略
子育て世代が「流動性」を保つための5つの秘訣
「安定」という名の檻に気づいた瞬間
「Takashiさん、まだ家買わないんですか？お子さんも小学生になったし...」
同僚からのこの何気ない一言に、私は内心でニヤリとしました。
2025年現在、36歳。妻と6歳の娘と賃貸マンションで暮らす私が、なぜ住宅ローンを組まないのか。なぜ転職を繰り返してきたのか。
その答えは、９年前の地方銀行員時代に体験した、ある出来事にありました。
地方銀行で見た「確定の恐怖」
2016年、私がまだ地方銀行で働いていた頃の話です。
ある日、住宅ローン相談に来られた50代のお客様がいました。35年ローンを組んで20年。順調に返済を続けてきた方でした。
ところが、その方の勤務先が突然のリストラ。地方の製造業で、まさか潰れるとは思わなかった会社でした。
「銀行さん、どうしたらいいんでしょう...家のローンはあと15年残ってるんです」
その方の青ざめた顔を見た瞬間、私の中で何かが変わりました。
「確定」することの恐ろしさを、初めて肌で感じた瞬間でした。
住宅ローンという「確定リスク」の正体
なぜ「マイホーム」が足かせになるのか
多くの人が「マイホーム = 安定」だと思い込んでいますが、現実は真逆です。
【図表1：住宅購入vs賃貸の流動性比較】 （筆者作成：2021年〜2025年の実体験データに基づく）
私が賃貸を選び続ける理由は、この「流動性」にあります。
実体験：転職3回でも困らなかった理由
実は私、この5年間で3回転職しています。
地方銀行（2016年まで）
中小企業（2016-2020年）
現在の会社（2020年〜）
もしあの時、35年ローンを組んでいたら？
転職のたびに「ローンの審査が通るか」「収入が下がったらどうしよう」と不安に駆られていたでしょう。
でも賃貸なら、転職も引っ越しも自由です。
2025年、娘の小学校入学を機に、より良い学区の賃貸マンションに引っ越しました。敷金礼金込みで約25万円。住宅ローンの頭金と比べれば、はるかに少ない投資です。
「選択の自由を買っている」
これが私の賃貸に対する考え方です。
「同じ会社で働き続ける」という時代錯誤
新入社員の私が知らなかった「浦島太郎リスク」
地方銀行に新卒で入った私は、当時こう思っていました。
「この会社で定年まで働けば安泰だ」
ところが、現実は全く違いました。
入行して5年目、ある先輩からこんな話を聞きました。
「最近の若い子は、スマホでなんでもできるんでしょ？私たちの時代はFAXが最新だったのに...」
その瞬間、ゾッとしました。
技術の進歩についていけない先輩たちの姿が、未来の自分の姿に重なったからです。
転職で得た「複数の武器」
【図表2：転職による スキル獲得の軌跡】 （筆者の実体験に基づく）
同じ会社にいたら、絶対に身につかなかったスキルばかりです。
特に印象的だったのは、現在の仕事での出来事。
当時32歳だった私が、新人研修でプログラミングを学んでいると、22歳の新卒の子に言われました。
「Takashiさん、すごいですね！僕だったら転職する勇気ないです」
その時、気づいたんです。
年齢は関係ない。「変化を恐れるか、楽しむか」だけが違いなんだと。
不確定を楽しむ家計戦略
賃貸でも3000万円貯められた理由
「賃貸だと家賃がもったいない」
よく言われる言葉ですが、私たち家族の場合は逆でした。
【図表3：我が家の資産推移（2021-2025年）】 （出所：筆者家計簿データ）
住宅ローンを組んでいたら、おそらくこの資産形成スピードは不可能でした。
「流動性プレミアム」という発想
経済学に「流動性プレミアム」という概念があります。
簡単に言うと、「いつでも現金化できるもの」の方が価値が高いという考え方です。
我が家の場合：
賃貸のメリット：
転職時の住居費調整が可能
引っ越しで教育環境を最適化
設備故障は大家さん負担
固定資産税・修繕積立金不要
住宅購入のデメリット：
35年間の固定費（月10-15万円）
転職制約（ローン審査への影響）
設備更新費用（エアコン、給湯器等）
売却時の諸費用（約300-500万円）
実際、2025年に娘の小学校入学で引っ越した際、より良い学区に移れたのは賃貸だからこそでした。
子育て世代の「不確定戦略」
娘に教える「変化を楽しむ力」
6歳の娘との会話で、印象的なやりとりがありました。
「パパ、なんでうちはお家を買わないの？○○ちゃんのおうちは大きいのに」
私は娘にこう説明しました。
「パパとママは、いつでも娘ちゃんにとって一番いい場所に住めるように準備してるんだよ。○○ちゃんのおうちも素敵だけど、うちはうちの良いところがあるんだ」
すると娘が言いました。
「じゃあ、私が中学生になったら、もっといい学校の近くに引っ越せるの？」
「そうだよ！」と即答できる自由さ。これが我が家の財産です。
教育投資の柔軟性
住宅ローンを組まないことで、教育投資の選択肢も広がりました。
【図表4：教育費の柔軟な配分】 （出所：筆者家計簿 2021-2025年実績）
固定費（住宅ローン）が少ない分、子どもの成長に合わせて柔軟に投資できるんです。
不確定な時代のキャリア戦略
「複数の収入源」という安定
現在の私の収入構成は以下の通りです：
本業（社内SE）: 月35万円
投資収益: 月3万円
住宅ローンを組んでいたら、副業に時間を割く余裕はなかったでしょう。
「安定した会社で安定した給料」より、「複数の収入源」の方がリスク分散になると考えています。
転職の「隠れたメリット」
転職を3回経験して分かったことがあります。
人脈の多様性です。
地方銀行時代の先輩、製造業時代の同僚、現在の会社の部下。
異なる業界・職種の人々とのネットワークは、予想以上の価値を生み出します。
「確定された人間関係」だけでは、新しい機会は生まれません。
結論：不確定を楽しむ生き方の設計図
この5年間で学んだ「幸せの新定義」
2021年から2025年までの5年間で、私たち家族が手に入れたものは単なるお金だけではありませんでした。
【私たちが手に入れた本当の財産】
選択の自由: いつでも住む場所を変えられる
キャリアの可能性: 転職を恐れない自信
経済的余裕: 3000万円の資産と複数収入源
家族の絆: 変化を共に楽しむ関係性
未来への備え: 不確定な時代への適応力
「確定リスク」から解放された日常
今朝も娘と一緒に朝食を食べながら、こんな話をしました。
「パパ、今度の会社の転勤、どこに行くの？」
「パパの会社は転勤ないけど、もし面白い仕事があったら引っ越しするかもしれないね」
「やったー！新しい場所に住めるかも！」
娘にとって「変化」は「楽しいこと」なんです。
これが、不確定を楽しむ家族の日常です。
読者の皆さんへの提案
この記事を読んでくださった皆さんに、一つだけお聞きしたいことがあります。
「あなたは今、何を『確定』させすぎていませんか？」
35年住宅ローン
同じ会社での勤務
決まりきった生活パターン
固定化された人間関係
【図表5：不確定ライフの始め方チェックリスト】 （筆者実践済みの段階的アプローチ）
最後に：不確定な人生の豊かさ
5年前の私に、今の生活を説明したら、きっと信じてもらえなかったでしょう。
地方銀行員だった私が、製造業業界を経験し、現在は社内SEとして働きながら副業もする。賃貸暮らしで3000万円の資産を築く。娘と一緒に「変化」を楽しむ。
すべては「確定」を手放したから可能になったことです。
もちろん、不安もあります。明日何が起こるか分からない世界で生きているのですから。
でも、その不安以上に大きな「わくわく感」があります。
明日はどんな出会いがあるだろう？ 来年はどんな場所に住んでいるだろう？
娘はどんな大人に成長するだろう？
不確定だからこそ、人生は面白いんです。
今すぐできる3つのアクション
この記事を読んで「何か変えたい」と感じた方へ、今日からできる小さな一歩をご紹介します：
アクション1：「確定度チェック」
自分の人生でどこまで確定させているか書き出してみてください。
アクション2：「1つだけ流動化」
確定させているもののうち、1つだけでも流動性を高める方法を考えてみてください。
アクション3：「変化の練習」
小さなことでも、いつもと違う選択をしてみてください。通勤路を変える、新しいカフェに行く、初めての人と話すなど。
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あなたが「確定」から「流動」に変えたいことは何ですか？同じような考えの方々と情報交換していけたら嬉しいです！
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著者プロフィール：Takashi
元地方銀行員。現在は社内SEとして勤務。アタック25・クローズアップ現代に出演歴あり。36歳妻子あり。共働きや人間関係、お金の話を中心に情報発信中。2025年3月現在資産約3000万円。
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