【大人になってから知りたかった お金の基本】⭐第3回　生命保険、本当にそんなに必要？― 公的保障と民間保険 ―

前回、突然の入院を経験したタクヤさん。

幸い大きな病気ではなく、無事に退院することができました。

ただ、一度入院を経験すると、お金に対する考え方も少し変わります。

そして最近、もう一つ考えるようになったことがあります。

付き合っているミサキさんとの結婚です。

ある休日。

タクヤさんはスマホで生命保険について調べていました。

「結婚したら、やっぱり生命保険くらい入ったほうがいいよな……」

検索していると、

「死亡保障3,000万円」

という数字が目に入ります。

「3,000万円か……。それくらい必要なのかな？」

もし結婚して、自分に何かあったら。

ミサキさんの生活はどうなるんだろう。

生命保険は必要そう。

でも、いったいいくら入ればいいのでしょうか？

実は、この答えを考える前に知っておきたいことがあります。

それが、

「自分がすでに持っている保障を確認する」

ということです。

1．いきなり「生命保険3,000万円」と考えない

生命保険を考えるとき、

「結婚したから3,000万円」

「子どもができたから5,000万円」

というように、最初に保険金額を決めてしまいがちです。

でも、本来は逆です。

まず考えるのは、

もし自分が亡くなったら、残された家族にいくら必要なのか？

そして、その金額すべてを生命保険で準備するわけではありません。

なぜなら、私たちにはすでに、

• 国から受けられる保障

• 勤務先から受けられる保障

• 自分たちの貯蓄や資産

があるからです。

つまり生命保険は、

それでも足りない部分を補うもの。

考え方はシンプルです。

必要なお金

− 公的保障

− 会社の保障

− 貯蓄・資産

＝ 民間生命保険で準備する金額

タクヤさんも、まずここから考えてみることにしました。

2．まず確認したい「遺族年金」

最初に確認したいのが、国の公的保障です。

会社員のタクヤさんは、毎月の給与から厚生年金保険料を払っています。

第1回で給与明細を見たときには、

「社会保険料、高いな……」

と思っていました。

でも社会保険には、老後の年金だけではなく、万一のときに家族を支える仕組みもあります。

その代表が、

遺族年金です。

主なものとして、

• 遺族基礎年金

• 遺族厚生年金

があります。

一定の条件を満たせば、加入者が亡くなったあと、残された家族が年金を受け取ることができます。

ここで重要なのが、

家族構成によって受けられる保障が違う

ということです。

たとえば遺族基礎年金は、原則として「子のある配偶者」または「子」が対象です。

一方、会社員など厚生年金に加入している人の場合は、条件を満たせば遺族厚生年金の対象になる可能性があります。

つまり、

結婚したばかりの夫婦

と、

小さな子どもがいる夫婦

では、公的保障も必要な生命保険も同じではありません。

だからこそ、

「結婚したら3,000万円」

と一律には決められないのです。

3．会社員なら「会社の保障」も確認しよう

次にタクヤさんが確認したのは、勤務先の制度です。

会社によっては、従業員が亡くなった場合、

• 死亡退職金

• 弔慰金

• 会社独自の団体生命保険

• 福利厚生制度

などからお金が支給されることがあります。

ところが、こうした制度を知らないまま働いている人も少なくありません。

タクヤさんも、

「そんな制度、確認したことなかったな……」

と思いました。

就業規則や福利厚生のページ、人事部の案内などを確認すると、自分が思っていた以上に保障が用意されている場合もあります。

もちろん、会社によって制度は大きく異なります。

だからこそ生命保険に加入する前に、

「自分の会社では、万一のときに何が支給されるのか？」

を一度確認しておくことが大切です。

4．そして「貯蓄・資産」を確認する

次は、自分たちがすでに持っているお金です。

たとえば、

• 普通預金

• 定期預金

• NISAなどの金融資産

• その他の資産

があれば、それも家族を守るためのお金になります。

仮に残された家族に3,000万円必要だったとしても、

3,000万円すべてを生命保険で準備する必要はありません。

たとえば、

必要なお金　3,000万円

だったとして、

公的保障や会社の保障、貯蓄などで2,000万円相当をカバーできるのであれば、

不足するのは、

1,000万円

です。

この1,000万円を民間の生命保険で補えばいい。

※実際には遺族年金は年金形式で受け取るため、このような単純な一括計算にはなりません。ここでは考え方を分かりやすくするための例です。

大切なのは、

「必要額＝生命保険の金額」ではない

ということです。

5．民間生命保険は「最後」に考える

ここまで確認して、ようやく民間生命保険の出番です。

順番にすると、

① 家族に必要なお金を考える

↓

② 遺族年金などの公的保障を確認する

↓

③ 勤務先の保障を確認する

↓

④ 貯蓄・資産を確認する

↓

⑤ それでも足りない金額を民間生命保険で補う

この順番です。

民間保険を最初に考えるのではなく、

最後に考える。

これだけでも、必要以上の保険に入る可能性をかなり減らせます。

6．タクヤさんに「3,000万円」は必要？

では、タクヤさんの場合はどうでしょうか。

32歳の会社員。

ミサキさんとの結婚を考えていますが、今のところ子どもはいません。

ミサキさん自身も働いています。

この段階なら、

「結婚するから死亡保障3,000万円」

と自動的に決める必要はありません。

まず、

• ミサキさん自身の収入

• 遺族厚生年金などの公的保障

• タクヤさんの勤務先の保障

• 2人の貯蓄や金融資産

• 住宅ローンなどの負債

を確認します。

そして、

タクヤさんが亡くなったとき、実際にいくら不足するのか

を考えます。

不足額が500万円なら、3,000万円の死亡保障は必要ないかもしれません。

逆に、将来子どもが生まれ、タクヤさんの収入に家計が大きく依存するようになれば、必要な保障額は増える可能性があります。

つまり、

必要な生命保険の金額は、家族の状況によって変わる

のです。

7．子どもが生まれると、必要保障額は大きく変わる

数年後。

もしタクヤさんとミサキさんに子どもが生まれたらどうでしょう。

その瞬間から、

• 毎月の生活費

• 保育・教育費

• 住居費

• 大学までの学費

など、これから必要になるお金が増えていきます。

特に子どもが小さい時期は、

これから先の生活期間が長い

ため、死亡保障の必要性も高くなりやすくなります。

反対に、

子どもが大学を卒業して独立すれば、必要な保障額は大きく減っていきます。

つまり生命保険は、

一度入ったら一生そのまま

ではありません。

結婚。

出産。

住宅購入。

子どもの独立。

退職。

人生の節目ごとに必要な保障額は変わります。

だからこそ、定期的に見直すことが大切なのです。

8．「保険」と「貯蓄」は役割が違う

ここでタクヤさんに、もう一つ疑問が浮かびました。

「だったら生命保険に入らず、貯金しておけばいいんじゃない？」

確かに、ある程度の貯蓄があれば、小さな出費には対応できます。

しかし、

「明日、自分が亡くなったら？」

となると話は変わります。

貯蓄は、時間をかけて少しずつ増やしていくものです。

一方、生命保険は加入直後でも、契約条件を満たせば大きな保障を準備できます。

考え方としては、

貯蓄＝家計で対応できるリスクに備える

保険＝起きる可能性は低くても、起きたら家計では耐えられない大きなリスクに備える

と整理すると分かりやすいでしょう。

すべてを保険で備える必要もなければ、

すべてを貯蓄で備える必要もありません。

それぞれの役割を分けて考えることが大切です。

9．保険に入りすぎると「今使えるお金」が減る

生命保険を考えるときに注意したいのが、

「不安だから、とりあえず全部入っておこう」

という考え方です。

死亡保険。

医療保険。

がん保険。

就業不能保険。

一つひとつは月数千円でも、積み重なると大きな金額になります。

たとえば保険料が、

月2万円

なら、

年間では、

24万円。

30年間続ければ、単純計算で、

720万円

です。

もちろん、本当に必要な保障なら支払う意味があります。

しかし必要以上に保険に入れば、

本来なら、

• 貯蓄

• NISAなどの資産形成

• 子どもの教育

• 住宅

• 旅行

• 今の生活

に使えたお金まで保険料に回すことになります。

保険の目的は、

未来のあらゆる不安をゼロにすることではありません。

家計では耐えられない大きなリスクから、

自分と家族の生活を守ること。

そのために使うものです。

10．生命保険を考える「5つの順番」

タクヤさんは、生命保険について調べる前、

「結婚したら3,000万円くらい必要なのかな？」

と思っていました。

でも、調べ終わった今は考え方が変わりました。

生命保険を考える順番は、

① 残された家族にいくら必要？

↓

② 国からいくら保障される？

遺族年金など

↓

③ 会社からいくら保障される？

死亡退職金・弔慰金・団体保険など

↓

④ 自分たちの貯蓄はいくらある？

↓

⑤ それでも足りない金額はいくら？

この最後の不足額を、

民間生命保険で補う。

これが基本です。

💡今回のポイント

生命保険を考えるとき、

「いくらの保険に入ればいい？」

から始めないこと。

まずは、

必要なお金

↓

公的保障

↓

会社の保障

↓

貯蓄・資産

↓

不足額

の順番で考えてみましょう。

生命保険は、多ければ多いほど安心というものではありません。

必要な保障はしっかり確保する。

でも、

必要以上の保険料は払わない。

タクヤさんはスマホを閉じました。

「3,000万円っていう数字だけ見て決めなくてよかった……」

大切なのは、

保険にいくら入るかではなく、自分にはいくら足りないのかを知ること。

生命保険は、その不足を埋めるための道具なのです。

🔰 次回予告

給与明細、医療費、そして生命保険。

少しずつお金の仕組みが分かってきたタクヤさん。

そんなある日、会社から渡された「源泉徴収票」を見ながら思います。

「税金って毎月引かれているけど、払いすぎた分って戻ってくるの？」

会社員だから確定申告は関係ない。

そう思っていませんか？

実は会社員でも、税金が戻ってくるケースがあります。

第4回　会社員でも税金を取り戻せる？

― 年末調整・確定申告・各種控除 ―

年末調整と確定申告は何が違う？

医療費控除や住宅ローン控除は？

タクヤさんと一緒に、**「会社員の税金」**について整理していきます。