変動金利と固定金利、結局どちらを選べばいいの？
こんにちは、チャムです🐱
住宅ローンを選ぶとき、
「変動金利と固定金利、結局どちらがいいの？」
と迷う方はとても多いと思います。
これは、住宅ローン相談の中でも本当によく聞かれる質問です。
では、どちらが正解なのでしょうか。
総返済額だけで比べるなら、35年などの返済を終えたときに初めて、どちらを選んだ方が結果的に安かったのかが分かります。
これから先、金利がどう動くのかを正確に予測することは誰にもできません。
だから私は、
「どちらが正解か」ではなく、「どちらが自分たちに合っているか」
で考えることが大切だと思っています。
今日は、変動金利と固定金利の違いを、できるだけ分かりやすく整理してみます。
1．変動金利は「今の返済額を抑えやすい」
変動金利は、一般的に固定金利よりも当初の金利が低く設定されることが多いです。
そのため、
「できるだけ毎月の返済額を抑えたい」
という方には魅力があります。
ただし、
金利が将来上がる可能性がある
ということは、しっかり理解しておく必要があります。
今は無理なく払えていても、将来、金利が上がれば返済負担が増える可能性があります。
つまり変動金利は、
今の金利だけを見るのではなく、金利が上がったときにも払えるか
まで考えて選ぶことが大切です。
長く低金利の時代が続いたため、
「変動金利も、そんなに上がらないだろう」
という感覚を持っていた方も多いのではないでしょうか。
でも、改めて考えてみると、
名前のとおり「変動金利」です。
金利が変わる可能性があることを前提に選ぶ住宅ローン
だということを忘れないようにしたいところです。
2．固定金利は「将来の返済額が読みやすい」
固定金利には、一定期間だけ金利を固定するタイプと、返済期間全体を固定するタイプがあります。
そのため、
将来の返済額を把握しやすい
という安心感があります。
家計の見通しも立てやすく、
「今後、金利が上がるのが心配」
という方には向いています。
一方で、
一般的には、変動金利より当初の金利が高くなることが多いです。
つまり、
今の返済額を優先するのか。
将来の安心を優先するのか。
ここが大きな違いです。
3．変動金利が向いている人
たとえば、
・返済額に十分な余裕がある
・貯蓄がしっかりできている
・金利が上がっても家計で対応できる
・繰上返済も選択肢として考えられる
・収入に余裕がある
という方は、変動金利を選びやすいかもしれません。
貯蓄に余裕があれば、将来金利が上がったときにも、繰上返済などの対応策を選びやすくなります。
変動金利を選んで固定金利より毎月の返済額が少なくなったのであれば、
その差額を全部使ってしまうのではなく、
将来の金利上昇に備えて貯蓄しておく
という考え方も大切です。
「今払えるから大丈夫」
ではなく、
「金利が上がっても払えるか」
という視点で考えてみてください。
4．固定金利が向いている人
一方で、
・毎月の返済額をできるだけ一定にしたい
・将来の金利上昇が不安
・教育費など今後大きな支出がある
・家計にあまり余裕がない
・長期的な資金計画を立てやすくしたい
という方には、固定金利の方が合う場合もあります。
変動金利より返済額が高くなったとしても、
将来の返済額が分かっていることを安心と考える
という選択です。
返済額が高くなることで、購入する住宅の予算を少し抑える必要が出てくる場合もあります。
でも、それによって家計に余裕が残り、
教育費や貯蓄、家族がやりたいことにもお金を使えるのであれば、
それも一つの住宅購入の形だと思います。
変動金利を選んだから間違い。
固定金利を選んだから正解。
ということではありません。
そのご家庭に合っているかどうか。
それが一番大切です。
まわりの人から、
「今は変動金利を選ぶ人が多いですよ」
と言われることもあるかもしれません。
でも、
「みんなが選んでいるから」
を、自分たちが変動金利を選ぶ理由にはしないでほしいと思います。
もし将来、金利が上がって返済額が増えても、
その差額を誰かが代わりに払ってくれるわけではありません。
何十年も返していくのは、自分たちです。
だからこそ、
変動金利のリスクを受け入れられるのか。
固定金利の安心にどれくらい価値を感じるのか。
今の家計だけでなく、将来の生活まで考えたうえで、
自分たちで選んでほしい
と思っています。
もし、
「自分たちは変動と固定、どちらが合っているのだろう」
「今の返済計画で金利が上がっても大丈夫なのだろうか」
と不安がある方は、気軽にメッセージを送ってください。
状況をお聞きしながら、一緒に整理していきます。
住宅購入は、感覚ではなく、戦略で選ぶ。
次回は、
「住宅ローンを組むとき、頭金は入れた方がいいの？」
についてお話ししたいと思います。
