NISAとiDeCo結局どっちがお得？各年代ごと、毎月2万円積立時で比較。

【素朴な疑問】NISAとiDeCoどっちがお得？

こんばんは（こんにちは）
週末が終わってしまいました…。
でも次の週末は４連休！
それが心の支え… あかぱるです😅。

さて本日は多くの人が持つ疑問。
「NISAとiDeCo、結局どっちがお得なの？」

投資を始めようと思ったとき、
人によっては悩むところですよね。

どちらも国が用意した
「資産形成を応援する制度」。

でも、仕組みはけっこう違います。

ざっくり言えば、

NISA＝自由度の高い資産形成制度

iDeCo＝節税しながら老後資金を作る制度

こんなイメージです。

今回は、

• NISAとiDeCoの違い

• それぞれのメリット・デメリット

• 20歳〜50歳でシュミレーション

• iDeCoの節税額

• 60歳で一括受取した場合の税金

• NISAとiDeCoをトータルで比較

同条件で積立した場合、単純にお金で
「どっちがお得なのか？」
比較してみたいと思います。

今回の記事では
「投資を始めたい！」
「でもNISAとかiDeCoとかあるけど
　結局どっちが良いの？」

そんな疑問をもっている方に向け
メリット・デメリットを知った上で
実際にシュミレーションしたお金を比較
「自分にはどっちが向いているのか？」
ここが分かるようになります♪

☝️まずはNISAとiDeCoを比較！

NISAの大きな魅力は、
「いつでも使える」という自由度です。

一方、iDeCoの最大の魅力は、
「掛金が所得控除になる」こと。

さらに運用益も非課税で、
受け取るときにも控除があります。

iDeCoでは一時金で受け取る場合、
退職所得控除の対象になります。

つまり、
NISAは「自由」
iDeCoは「節税」
という違いが大きいわけです。

●NISAのメリット・デメリット

【NISAのメリット】

NISA最大のメリットは、
やっぱり自由度。

例えば、
「老後資金にしたい」
「住宅リフォームに使いたい」
「子どもの教育費にしたい」
「車を買いたい」

など、目的に応じて
自分の好きなタイミングで売却して
使うことができます。

しかも、
運用した商品の利益は非課税。

通常の投資では運用益に
約20％の税金がかかりますが、
NISAならその税金がかかりません♪

【NISAのデメリット】

これはあくまで
「iDeCoと比較した場合」ですが
掛金を払ったことによる所得控除はありません。

つまり、
「投資したら、その年の税金が安くなる」
という仕組みはありません。

NISAの強みは、
「運用中と売却時の自由度」
にあると考えると分かりやすいでしょう。

●iDeCoのメリット・デメリット

【iDeCoのメリット】

iDeCo最大の魅力は、
掛金が全額所得控除になること。

例えば毎月2万円なら、
2万円 × 12か月
＝年間24万円
を所得から差し引くことができます。

ここがNISAとの大きな違いです。

【iDeCoのデメリット】

最大のデメリットは、
原則60歳まで引き出せないこと。

NISAなら、
「ちょっとお金が必要だから売ろう」
ができます。

でもiDeCoは「年金」なので、
老後資金としての性格が強く、
原則として60歳まで引き出せません。

逆に考えると、
「使えないからこそ、
　老後資金を強制的に作れる」
とも言えます♪

またNISAと違い、売却時に税金がかかります。
ただ売却時に受け取り方によって
退職所得控除や公的年金等控除が使えますが
これが「よく分からない」「面倒くさい」
と敬遠される理由にもなっております。

●では、実際に数字で比較してみよう！

では、本日の本題
「じゃあどっちがお得なの？」
を実際の数字で見てみましょう♪

今回は条件をそろえて、

【共通条件】

• 毎月の積立額：2万円

• 運用利回り：年5％

• 60歳まで積立

• NISAとiDeCoで同じ商品に投資したと仮定

• iDeCoは60歳で一括受取

• 会社からの退職金はないものとする

さらにiDeCoの節税効果については、
会社員の平均給与478万円
をモデルケースにします。

今回はこの平均年収の会社員が、
所得税10％＋住民税10％
の税率でiDeCoの所得控除を受けるものとして試算します。

iDeCoは毎月いくら節税できる？

毎月2万円なら、
2万円 × 12か月
＝年間24万円の掛金。

所得税10％なら、
24万円 × 10％
＝ 2万4,000円

住民税10％なら、
24万円 × 10％
＝ 2万4,000円

合わせて、
年間約4万8,000円
の節税効果です。

所得税には復興特別所得税もあるため、
厳密にはもう少し大きくなりますが、
この記事では分かりやすく、

年間約4.8万円

として比較します。

つまり、
毎月2万円のiDeCo
　　↓
年間約4.8万円の節税

ここをベースに算出していきます。

①20歳から毎月2万円

20歳から60歳までなら、
40年間、積み立てることになります。

元本は、
2万円 × 12か月 × 40年
＝960万円

です。

これを年利5％で運用すると……
約3,052万円になります。

「毎月2万円」が、40年後には約3,000万円。
複利の力、恐るべしです。

【iDeCoの節税効果と売却時の税金】

年間約4.8万円の節税が40年間続くと、
4.8万円 × 40年
＝約192万円の節税効果。

そして60歳で一括受取します。

40年間の加入期間なら、
退職所得控除は、2,200万円。

今回の運用残高は約3,052万円なので、
3,052万円－2,200万円
＝約852万円。

その2分の1が課税対象となるため、
約426万円が課税対象。

これを所得税・住民税等で計算すると、
受取時の税金は約86万円
と試算できます。

つまり、
約3,052万円－約86万円
＝約2,966万円
が手元に残る計算です。

②30歳から毎月2万円

30歳から60歳までなら、
30年間の積立です。

元本は、
2万円 × 12か月 × 30年
＝720万円

年利5％なら、
約1,665万円になります。

【iDeCoの節税効果と売却時の税金】

iDeCoの節税効果は、
年間約4.8万円 × 30年
＝約144万円です。

30年間の退職所得控除は、
1,500万円

運用残高との差は、
1,665万円－1,500万円
＝約165万円。

その2分の1、
約82万円が課税対象になります。

今回の条件では、受取時の税金は、
約12万円と試算されます。

したがって、
1,665万円－12万円
＝約1,653万円
が手元に残る計算です。

③40歳から毎月2万円

40歳から60歳までなら、
20年間の積立。

元本は、
2万円 × 12か月 × 20年
＝480万円

年利5％で運用すると、
約822万円になります。

【iDeCoの節税効果と売却時の税金】

iDeCoの節税効果は、
4.8万円 × 20年
＝約96万円

20年間の退職所得控除は、
800万円です。

運用残高約822万円との差は、
約22万円。

その2分の1なので、
課税対象は約11万円

今回の条件では、受取時の税金は、
約1.7万円程度です。

つまり、
822万円－約1.7万円
＝約820万円
が手元に残る計算です。

④50歳から毎月2万円

そして50代。
「もうiDeCoなんて遅いんじゃない？」
と思う人もいるかもしれません。

でも、数字を見てみましょう。

50歳から60歳まで、
10年間積み立て出来ます。

元本は、
2万円 × 12か月 × 10年
＝240万円

年利5％なら、
約311万円になります。

【iDeCoの節税効果と売却時の税金】

iDeCoの節税効果は、
4.8万円 × 10年
＝約48万円

そして10年間の退職所得控除は、
400万円です。

今回の運用残高は約311万円なので、
311万円 ＜ 400万円

つまり今回の条件では、
受取時の税金は0円となります。

50歳からでも、
約311万円の資産＋約48万円の節税効果
が期待できるわけです。
「50代だから遅い」
とは、言えないほどの効果あると思いませんか？

さらに50代であれば
「60歳まで引き出せない」
iDeCo最大のデメリットも気にならない♪
そんな方が多いのではないでしょうか？

💹4つの年齢をまとめて比較！

ここまでを一覧表にしてみましょう。

💰NISAとiDeCo、差がつくのは「税金」

同じ金額を、同じ期間、同じ利回り
で運用するなら、
NISAとiDeCoの評価額は同じです。

では、どこで差がつくのでしょうか？

NISAには、
掛金の所得控除がありません。

その代わり、
売却しても、税金はかかりません。

一方iDeCoは、
積立時に節税できる
というメリットがあります。

しかし、
受取時には税金がかかる場合があります。

つまり、

【NISA】
「積立時の節税なし」
　　↓
「運用益は非課税」
　　↓
「売却時も原則非課税」

【iDeCo】
「積立時に節税」
　　↓
「運用益も非課税」
　　↓
「受取時に控除を利用」

という違いです。

⁉️トータルで見るとどっちがお得？

今回の条件で比較してみましょう。
「iDeCoの節税額－受取時の税金」

で考えると……

今回の条件では、
すべての年齢でiDeCoの節税メリットが上回る
という結果になりました。

ただし、これはあくまで、
「平均給与478万円の会社員」
というモデルケースでの話です。

実際には所得税率が5％の人もいれば、
20％以上の人もいます。

所得が高い人ほど、
iDeCoの所得控除によるメリットは大きくなります。

☝️結論！NISAとiDeCoは「どっちか」ではない

今回のシミュレーションから分かるのは、
NISAとiDeCoは、そもそも役割が違う
ということです。

NISAは……
「自由に使える資産を作る」

iDeCoは……
「老後まで使わないお金を、節税しながら作る」

こんなイメージです。

だから、
NISAとiDeCo、どっちがいい？
ではなく、
「いつ使う予定のお金なのか？」
から考えるのがおすすめです。

【迷ったら、この考え方でOK！】

60歳まで使わないお金
＝iDeCo

途中で使う可能性があるお金
＝NISA

余裕があるなら
＝NISA＋iDeCo

とりあえずはこの考えで良いかな？と思います。

😊まとめ

最後に、超シンプルにまとめます。

NISAがおすすめな人

☑ いつでも使えるお金を作りたい
☑ 老後以外の資金も準備したい
☑ 自由度を重視したい

iDeCoがおすすめな人

☑ 老後資金を準備したい
☑ 所得控除による節税メリットを受けたい
☑ 60歳まで使わないお金を確保できる

収入状況や家族構成などによって
「どっちがお得」かは変わります。

ただ多くの場合、金銭面でのお得度は
iDeCoを併用した方が「ちょっとお得」
になるのでは？と感じております。

なので「60歳まで使わないお金」
ここを確保出来るのであれば
iDeCoを利用して毎月の税金負担を減らし
「今」の生活をちょっと楽しくする
そのために使えるお金を増やすのも
良いのではないかと思います😊。

ですが、
どちらか一つを選ぶ必要はありません。

NISAとiDeCo、それぞれの特徴を理解して、
「使うお金はNISA」
「老後まで使わないお金はiDeCo」
と使い分ける。

これが初心者でも分かりやすい資産形成の考え方だと思います。