ひとり社長のお金の年間カレンダー｜資金が薄くなる月は、毎年同じ

納付書が届く。封を開ける。そこで初めて、金額を知る。

フリーランス・ひとり社長のお金と経営を整える仕事を、これまで1,000件以上やってきました。その中でいちばん多く立ち会ってきたのが、この場面です。

来ることは知っていた。知らなかったのは、金額のほう。怖いのは、知識がないからではありません。書いていないからです。

この記事を読むと、1年のお金の出入りが1枚になります。来月と再来月に何がいくら出ていくのか、月初に自分の口で言える状態です。

1年で現金がいちばん少なくなる月を、いま言えますか

即答できなかった方へ、よくある3つを挙げます。

• 毎年、同じ月に、同じ驚き方をしている。

• 通帳は毎日見ている。でも見ているのは残高＝過ぎたことだけで、予定＝これから出ていくものは持っていない。

• 積み立てようとは思った。ただ月にいくら積めばいいのか分からなくて、「残ったら貯める」のまま一年が終わった。

3つとも、僕が相談の場でそのまま聞いてきた言葉です。いまも毎月、クライアントの資金繰りを一緒に見ています。AIも毎日使っています。

その中で気づいたことがあります。資金繰りの相談の多くは「儲かっていない」ではありません。「出ていく順番を持っていない」です。売上の話ではないんです。

変わるのは、金額ではなく順番のほう

Before：◯月に◯円出ていくことを、届いた納付書で知る。そこから残高を見て、入金予定を数えて、間に合うかを確かめる。

After：◯月と◯月が谷だと年の初めに分かっている。だから毎月◯円を先に分けてある。届いた納付書は、金額の確認をするだけの紙になる。

谷は消せません。売上が伸びても、出ていくものが消えるわけではないので。でも、来ると分かっている谷は、事故になりません。

以前、相談に来られたひとり社長の方がいました。夏に納付書が届いて、封を開けたところで手が止まった。金額そのものは、事業の規模から見ておかしな額ではありません。ただその月は、保険の年払いと外注のまとめ払いが同じ月に重なっていて、口座の残りでは足りなかった。

その方が最初に言ったのは「払えない」ではありませんでした。

「なんで今月なんですか」

お金がなかったわけではないんです。出ていく順番を、持っていなかっただけで。

僕自身も、1年の出入りは1枚にしています。年の初めに去年の通帳から書き出して、机の前に貼る。谷の月に向けて、毎月いくらを別の口座に分けるかを、そこで決めてしまう。

持つ前は、支払いの通知が届くたびに残高を見に行っていました。持ったあとは、通知が来ても見るのはシートの1行だけです。見直すのは年に1回。あとは通知が届いた日に、その1行だけ直します。

変わったのは金額ではありません。確認にかかる時間と、そのときの気持ちのほうでした。

なぜ、毎年同じ月に薄くなるのか

理由は2つです。

ひとつ目。事業の1年と、お金が実際に出ていく1年は、ずれています。忙しかった年の分は、その年に出ていかない。落ち着いた次の年に出ていきます。だから、いちばん現金が減るのは「稼いだ年」ではなく、その次の年になりやすい。景気がよかった実感と、通帳が薄い月は、同じ年に来ません。

ふたつ目。年に1回、あるいは数回しか出ない支出が、特定の月に固まります。更新料、保険、車検、機材の買い替え、外注のまとめ払い、年会費。ひとつずつは大きくなくても、同じ月に3つ重なると、その月だけ景色が変わります。

どちらも「時間差」の話です。時間差は、今月がんばっても縮みません。先に1枚に書き出しておくしかない。

なお、この記事では制度の中身（何がいつ、どういう決まりで、いくらになるのか）は扱いません。ここで扱うのは、あなた自身の金額と時期だけです。確かめ先は最後にまとめます。

年間カレンダーの全体像

■ お金の年間カレンダーの6項目

①出ていく月 ②何が ③いくら ④毎年/今年だけ ⑤金額が分かる月 ⑥毎月いくら積む

この6つを把握することが大事です。
では各欄の内容ですが。

• ①出ていく月：谷がどこかが目で分かる。並べて初めて「この月とこの月が重い」が見える。

• ②何が（名前）：正体が付く。名前のない不安が、名前のある支払いに変わる。

• ③いくら：去年の実額でかまいません。当てにいかない。桁が合っていれば十分です。

• ④毎年来るか、今年だけか：来年も同じ形かどうかが分かる。ここが空だと、毎年ゼロから作り直すことになります。

• ⑤金額が"分かる"のはいつか：通知や請求が届く月。出ていく月より前に来ます。この欄がこのシートの心臓です（理由は有料側で書きます）。

• ⑥そのために毎月いくら積むか：①〜⑤を踏まえて、いつまでに資金を確保するか？を決めておきます。

この６項目で支払いの”不安”はなくなります。

いちばん多い誤解

「税金や制度の知識がないから、お金が怖い」

これが、いちばん多い誤解です。

違います。制度を覚えても、あなたの金額は出てきません。制度は全員に共通するものなので、そこから自分の1年は出てこない。出てくるのは、去年のあなたの通帳からだけです。

去年の通帳が、いちばん正確な材料です。覚えなくていいんです。先ほどの６項目を整理して把握しておけばそれでOK。

そして、これは知識のある人だけができる作業ではありません。やることは、出ていったものを写すだけなので、数字が苦手でも作れます。

今日から効くコツ

今日やることは1つです。

通帳を見て、"毎月は出ていない出金"に丸をつけてください。

家賃、通信費、毎月のサブスク。同じ日に同じ額で出ているものは、全部飛ばします。それは谷を作らないので。

丸がつくのは、一時的にだけ出ていったものです。それが谷の正体です。

やってみると、1年で20から30明細ほどになると思います。1年の不安の中身が、それだけの数だったと分かる。この時点で少し軽くなるはずです。

そして、その丸の数だけが、この1枚の材料になります。

AIに、自分の谷を出させるプロンプト

出金の内容を自分で把握するのも良いですが、せっかくなのでAIを活用しましょう。
去年の出金一覧をコピーして、この文と一緒に貼ってください。

貼る前と、返ってきた後に、それぞれ確認することがあります。

貼る前：口座番号、取引先の会社名、個人名は消してから貼ってください。日付と金額と、支出のざっくりした種類（保険、車検、更新料）だけで、この作業は成立します。

返ってきた後：合計だけは、自分の電卓で足し直してください。AIは並べ替えと分類が得意で、計算はときどき間違えます。作業は渡していい。これは連載を通してずっとお伝えしていることですが、判断と検算は自分で責任を取ることは忘れないでください。

つまずき所5つと対策

①去年の資料が手元にない
通帳とカード明細だけで足ります。ネットバンクなら過去分がだいたい取れますし、取れなくても記帳しに行けば残っています。会計ソフトの数字が必要だと思って止まる方が多いのですが、要りません。

②税理士に任せていて、自分では金額が分からない
そのまま送れる質問文を書きます。

金額の内訳や計算根拠を聞くと、返事が重くなって時間がかかります。聞くのは「月と、だいたいの金額」の2つだけにすると、たいてい早く返ってきます。

③金額が去年と変わるから、書けない
去年の実額をそのまま書いてください。このシートは、当てるためのものではありません。桁と時期が分かればいい。10万円か100万円かが分かっていれば、動き方は決まります。1円まで合わせようとした瞬間、この作業は終わらなくなります。

④積立額を出したら、とても払えない金額になった
全部を積もうとしています。積むのは谷の月の分だけです。それでも払えないなら、積む対象を谷のうち大きい1件だけに絞ってください。1件でも先に分かれていれば、その月の景色は変わります。ゼロか全部か、にしないことです。

⑤作ったけれど、見なくなった
これがいちばん多い。対処は2つ。

貼る場所を先に決めること。引き出しの中ではなく、目に入るところ。

そして、更新は年1回でいい。あとは、通知や請求が届いた日に、その1行だけ直す。全体を作り直そうとすると、二度とやらなくなります。届いた紙を見て、シートの1行を書き換えて終わり。それだけで、この1枚は1年もちます。

書いている人

今井英貴｜経営の家庭教師
フリーランス・ひとり社長のお金と経営を、これまで1,000件以上整えてきました。いまは自分の会社の経営管理——経理・資金繰り・議事録・数字の判断——をAIと一緒に回しながら、その実務をこのノートに書いています。
AIに"作業"を任せて、社長は"判断"と"自分らしさ"に集中する。それがこの連載の芯です。

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