【退職前資産整理】投資に消極的な公務員が、長年の積立と退職金をどう老後資金につなげるか

公務員を退職すると決めた時、本当にFIREできるか、30年後までの収支を記した「資金管理シート」を作成しました。

これをFPさんに見てもらって、その後も何回かアップデートしていきました。

まず前提として、一介の公務員である私の資産形成は「最初から高収入で、投資で大きく儲けた人」の話とは全く異なります。

むしろ、投資には消極的で、なるべくリスクを避けたい。

そんな私ですが、今回、ChatGPTに資金管理シートを見せて、意見を聞いてみました！

退職を見据え、将来の資金計画を立てている方、よろしければ参考にしてください！

まず結論から

作成したシートは「退職してから82歳までの約30年間、資金が足りるか」という内容です。

私の場合、約30年間の総収入（総資産）から総支出を差し引くと、約4,800万円の残額となっています。

【AIからのコメント】
・現在の前提どおりなら、資金が尽きる計画にはなっていません。

・ただ、余裕がある一方、いくつか計算上の確認ポイントがあります。

・またこれは「現在の金額が将来も変わらない」「運用益が想定どおり」「介護・医療などの大きな臨時支出がない」という前提です。

・重要な点として、国債・NISA・iDeCo・生活費の計算方法を少し整理した方が、実際の安全余力がもっと正確に分かります。

1．最新版のシートは「良くなっている」

年末年始に作成した資金計画シートですが、ＦＰさんのアドバイスや、他のnoterさんのマネー記事を見たりして、５回ほどアップデート修正しています。

最新版の収入は、以下の構成としています。

• 普通預金（退職したR9.4月時点で約300万円）

• 退職金（約2,200万円→預金、退職金定期、国債へ振り分け）

• 積立年金保険（約5,600万円）

• 障害年金（息子が20歳になってから）

• 年金（私が65歳になってから）

• iDeCo（19年ルールを考慮して、21年目の72歳で取り崩し予定）

• NISA（iDeCoと同様）

【AIからのコメント】
・以前のシートよりも良くなっています。
・「退職金を全部一つの商品に入れず、預金・定期・国債に分ける」という考え方になっているのは、リスクを抑えたいという目的には合っています。

2．「国債5年の計算方法」を突っ込まれた

退職金のうち約1800万を国債５年で運用する計画としていますが、この計算方法をAIに突っ込まれました。

シートでは、

1,830万円を5年×3回＝15年間、平均1.6％で運用

という想定にしています。

【AIからのコメント】
・これは「今後15年間ずっと1.6％」という意味なら計算としては理解できますが、実際の国債では15年間ずっと1.6％になるとは限りません。

・さらに重要なのが、シートでは、
（1,830万円＋351万3,600円）÷15年＝145万4,240円
として、20年目から15年に分けて、国債資金を取り崩しています。
　ところが、シートは31年目までなので、20～31年目の12年間しか計上されていません。
つまり、15年分として計算したお金を、12年間しか支出側に入れていない状態です。
　ここは修正した方がいいです。

3．NISAとiDeCoは「3％利益」を確定収入として扱わない方がいい

月２万運用しているNISAについては、運用利益（私は3％で計算）を収入に入れない方が良いということでした。

【AIからのコメント】
・20年間の運用で、14万4,000円を運用益として加えています。
　ただし、NISAは預金や国債と違って元本保証ではありません。

・以前おっしゃっていた「リスクを負いたくない」という方針からすると、私はこのシートでは、NISAの利益はゼロとして計算するのが安全だと思います。
　つまり、NISA資産は480万円としておき、実際に利益が出たら「上振れ」と考える方が安心です。

・iDeCoも、3％の利益を前提にしていますが、実際の運用結果は確定していません。
　したがって、「元本だけ」と「3％運用」の2パターンを作るのがおすすめです。

4．生活費は「かなり余裕を見ている」と

一方、シートでの支出（主に生活費）は、以下のようにまとめています。

• 食費：月5万円（夫と折半のため、家計としては、この倍額）

• 管理費：月2万円（同上）

• 光熱水費：月6,000円（同上）

• 固定資産税：月6,000円（同上）

• 雑費：月7万円

• 臨時支出：年間60万円

住民税や健康保険料、国民年金、生命保険等もシートには入っていますが、AIからのコメントはなかったので、ここでは割愛します。

なお、住宅ローンはありません。

【AIからのコメント】
・食費を以前の4万円から5万円に増やしているので、これは良い変更だと思います。

・特に老後30年間の試算では、「今の生活費ギリギリ」ではなく、多少余裕を持たせる方が現実的です。

5．「大きな空白」と言われた「医療・介護費」

「一番追加したい部分」と言われたのが、医療・介護関係の費用でした。

【AIからのコメント】
現在のシートでは「臨時支出 年60万円」がありますが、これだけだと、

• 入院、手術、通院費

• 介護サービス、介護用品

• 住宅の修繕

• 家電買い替え

• 旅行などのレジャー

• 葬儀など

といった大きな支出を全部吸収するには少し不安があります。

とはいえ、現在の試算では約4,800万円の余裕があります。

なので「老後資金が足りない」という状況ではなく、この4,800万円の余裕を、どこまで予備資金として残すかを考える段階だと思います。

6．資金管理シートを３つのケースに整理する

現在のシートを以下のとおり、3つのケースに整理することをアドバイスされました。

①厳しめ設定ケース

• NISA運用益：0円

• iDeCo運用益：0円

• 国債利率：低めに設定

• 生活費：現在の設定

• 臨時支出：年間60万円

②標準ケース

• NISA・iDeCo：控えめな運用益

• 国債：現在の想定

• 生活費：現在の設定

③緩め設定ケース

• NISA・iDeCo：3％程度

• 国債：現在の想定

• 生活費：多少増加

そして、それぞれについて

「何歳の時点で、現金がいくら残るか」

を出すのが役に立つとのことでした。

最後の重要ポイント

今のシートは「31年間の総額」を見るには便利ですが、「52歳→60歳→70歳→80歳→83歳」の各時点で、実際にいくら残っているのかが、少し分かりにくい、と言われました。

ここを作り直すと、かなり安心感が出る、とのことです。

今回の計画なら、

①退職直後
②60歳
③65歳
④70歳
⑤75歳
⑥80歳
⑦83歳

の残高を表にして、「この年齢で資産がいくらあるか」を見るのが有効とのこと。

「何となくFIREできそう」という感覚で作成した資金管理シートのため、色々細かい所で突っ込まれてしまいました（笑）

AIのアドバイスを受け、次は「何歳でいくら残るか」が明確に可視化されたシートに改良していきたいと思います！

ゆくゆくは、
「生活の変化とともに資産がどう増えていったか」

「23歳から51歳の公務員生活で、どのようにFIRE可能な資産を作ったのか」

という「The公務員的　資産形成の過程」もまとめていきたいと思います！

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