FIREに必要な運用資産のリアル ── 目標資産の考え方

FIRE（Financial Independence, Retire Early）を目指すときに、誰もが最初にぶつかるのが「いくらあればリタイアできるのか？」という問いだ。
その目安として広く知られているのが4%ルールだ。

ちなみにこの記事では、純粋なFIRE（＝経済的自立した上で、50歳未満までにフルリタイアすること）のみを考慮する。

4%ルールとは？

4%ルールは、米国のトリニティ大学の研究に由来する。要するに「年間生活費を運用資産の4%以内に抑えれば、資産は30年以上持ちこたえる」という経験則だ。
逆に言えば、年間生活費の25倍の金融資産があれば、資産を減らさずに暮らせるということになる。

例えば、

• 年間生活費400万円 → 1億円の運用資産

• 年間生活費600万円 → 1.5億円の運用資産

• 年間生活費1000万円 → 2.5億円の運用資産

という計算になる。数字にするとシンプルだけど、実際に自分の暮らしに置き換えると「こんなに必要なのか…」と現実味が湧いてくる人も多いはずだ。

「生活水準を落とす」前提には違和感がある

FIRE関連の解説では「リタイア後は生活費を7割程度に抑える」という前提がしばしば出てくる。でも、僕自身はそれに少し違和感がある。

なぜなら、リタイア後こそ健康寿命のゴールデンタイム。時間に余裕があり、旅行・趣味・交友関係にお金を使える時期だ。むしろ生活費は上がる人も少なくない。

だから、ここではあえて「年金を考慮せず、生活水準も現役時代と同じまま」という前提で試算している。リアルに構えておけば、実際にリタイアしたときに安心感が違うからだ。

キャッシュポジションは生活費3年分を目安に

4%ルールだけだと「すべて投資資産でいいのか？」という疑問が残る。
僕の考えは明確で、FIREの場合、現金は最低でも生活費3年分は確保すべきだ。

例えば年間生活費400万円のケースなら、1200万円。
年間生活費1000万円なら、3000万円。

リタイア直後に株価が大きく下落した場合、キャッシュがあれば投資資産を慌てて売らずに済む。これは長期運用を守るための“精神安定剤”でもある。

ケーススタディ：生活費別の必要資産

実際の数字でシミュレーションしてみよう。

• 年間生活費400万円の場合
  　運用資産1億円 + 現金1200万円 → 合計1.2億円
  　→ 日本の世帯年収（約400万円）を前提にすれば、多くの家庭にとって「手が届く可能性のあるFIREライン」になる。

• 年間生活費800万円の場合
  　運用資産2億円 + 現金2400万円 → 合計2.2億円
  　→ 例えば、都心で子育てしながら暮らす世帯などは、家賃が高額のため、この水準になりやすく、FIREのハードルは一気に上がる。

つまり、生活費が低いほど目標運用資産は低くなる。FIREを目指す上で「生活費をコントロールできる力」は資産運用以上に大事な武器になる。

まとめ

• 4%ルール＝年間生活費の25倍が基本。

• リタイア後も現役と同じ生活水準を想定すると安心感が増す。

• キャッシュは「生活費3年分」を別枠で確保すべき。

• 年間生活費400万なら合計1.2億円、800万なら2.2億円が目安。

• FIREの成否は「生活費をいかにコントロールするか」にかかっている。

ここまで書いたが、我が家はFIRE志向ではなく、FI志向。
ただ、人生何が起こるかわからないので、FIREを目指していなくても、選択肢としてFIREを持っているかどうかは大きいと思う。

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