銀行預金はもう卒業？知らないと損する、生活防衛費を「個人向け国債」に変える理由​

こんばんは！
YUTOmamaです🍀

前回、我が家では
「生活防衛費の400万円を国債で用意している」
というお話をしました。

以前の私は「生活防衛費＝銀行預金」が
当たり前だと思っていました。

でも、「金利ある世界」が当たり前になり、
銀行預金と国債の『利回り格差』が
無視できないほど開いてきた今……

資産を守りつつ、賢く増やすために
たどり着いたのが『個人向け国債』です。

今回は、「個人向け国債って何？」
「なぜ預金じゃなく国債なの？」
という疑問を、初心者の方にも分かりやすく
解説します！

1.個人向け国債とは？5つのメリット

国債とは、一言でいうと
「国にお金を貸して、利子をもらう仕組み」です。

​その中で、個人向け国債は、
原則として個人だけが購入できる国債のこと。
いろんな金融機関で購入できます。

メリット①：リスクのない元本保証

株や投資信託と違い元本が減ることはありません✨️
国が責任を持って返済を約束しています。

メリット②：国が発行、という圧倒的な安心感

銀行という一企業の倒産リスクよりも、
国が破綻するリスクの方が圧倒的に低い。
究極の安全資産です☺️

メリット③：年率0.05%の最低金利保証

世の中の金利がどんなに下がっても、
年0.05%の金利は守られます。
銀行預金は、つい数年前までこの水準を
下回っていましたね💦

メリット④：1万円から購入OK

「社債」などは最低100万円〜ということも
多いですが、国債は少額から始められます。

メリット⑤： 1年経てばいつでも換金可能

ここが重要！1万円単位で中途換金ができるので、
生活防衛費としての「流動性（引き出しやすさ）」も
バッチリです👍🏻

ただし、直前2回分の利子相当額が差し引かれる
ことに留意しましょう。
（1年経過後は2回分の利子を受け取っているので、
それを返すだけ。元本は減りません。）

2.自分に合うのはどれ？3つのタイプ

個人向け国債には以下の3タイプがあります。
・固定3年
・固定5年
・変動10年

日銀が今後も段階的な利上げを検討している中、
私が選ぶのは「変動10年」です。

変動10年は、半年ごとに金利が見直されるため、
世の中の金利が上がれば、自動的に
受け取れる利子も増えます。

つまり、1回買えば「金利上昇の波」にずっと
乗っていられるんです📈

3.私が銀行預金から「個人向け国債（変動10年）」に乗り換えた理由

理由はシンプル。
「銀行より金利が高く、増える可能性が高いから」
です。（一時的なキャンペーンを除く）

2026年5月時点の金利を比較してみましょう。
とあるメガバンクの定期預金金利は、
💰️3年で0.6%
💰️5年で0.7%
💰️10年で0.9%

一方、個人向け国債（4月募集）は
💰️固定3年は1.51%
💰️固定5年は1.79%
💰️変動10年は1.55%

仮に10年間400万円を預けた場合、
1年ごとの利息（税引前）は……

​💴銀行預金：36,000円
💴​国　　債：62,000円（※半年ごとに変動アリ）

​その差はなんと年間26,000円‼️

同じ「元本保証」なのに、置き場所を変えるだけで
これだけの差が出るんです。

・前述した5つのメリット
・銀行預金よりも高い金利
・日銀が段階的な利上げを検討していること
などを総合的に判断して、私は

「生活防衛費を変動10年の国債で用意しておく」

という結論に至りました。

4.どうやって買うの？オススメの購入先

​国債は銀行や郵便局でも買えますが、
私は「ネット証券」一択です。

​窓口へ行く手間もありませんし、
私が利用しているSBI証券では、
新規購入で数百〜数千円の
キャッシュバックキャンペーンがあります✨
（※最低金額などの条件あり。
時期によりますので、購入前に要チェック！）

SBI証券では、円貨建債券のページの中に
国債専用のページがあり、
指示に従って進んでいくだけで簡単に
購入することができます。

募集期間内に申込みすると、
翌月中旬頃から保有することになり、
その半年後から利子を受け取れます。

5.​注意点とまとめ：賢く使い分ける

最後に、大切な注意点を2つ。

1️⃣​購入後1年間は引き出せない

1年以内に使う予定のお金は入れないでください。
個人向け国債を買うお金は、あくまで
「1年以上使わないお金」が対象です。
むしろ10年使わないつもりのお金にしてください‼️

​2️⃣インフレ対策も忘れずに

国債は安全ですが、今の金利（1.5%など）では
物価上昇（インフレ率2%など）に勝てません。

「増やすためのリスク資産（株式の投資信託など）」
と
「絶対に守る無リスク資産（国債や預金）」
に分けて管理しましょう。

​💡 不安な方へのアドバイス
「1年間引き出せないのは怖い」という方は、
【現金：200万 ＋ 国債：200万】のような
二段構えがおすすめです。
これなら、もしもの時も現金ですぐ対応できます。

個人向け国債は​「ただ眠らせているだけのお金」
に、少しでも働いてもらうための選択肢。
ただ銀行預金に預けておくのは損です。

生活防衛費をまだ預金口座に入れっぱなしの方は、
ぜひ検討してみてくださいね💴

素敵なマガジンに追加していただきました💕

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